DeFiとは？仕組みから始め方、メリットデメリットまで初心者向けにやさしく解説

DeFiとは、銀行のような管理者を必要とせず、ウォレットだけで資産の管理や運用ができる新しい形の金融サービスのことです。

DeFiに対して「難しそう」「なんだか危険そう」というイメージをお持ちの方も多いかもしれません。しかし、全体像をつかんでしまえば、DeFiの仕組みはそこまで複雑ではありません。むしろ理解してしまえば、スワップやステーキング、レンディングなどを利用して、柔軟で効率的な資産運用を行えます。

今回は、DeFiの基本、種類、メリット・デメリット、始め方、注意点、よくある質問まで、初心者でもわかりやすくまとめています。これからDeFiに触れてみたい方の最初のガイドとして活用してください。

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DeFiとは？初心者でもわかるようにシンプルに解説
- DeFi（分散型金融）の基本的な意味
DeFiとCeFi（中央集権型）の違い
- DeFiが注目されている背景
DeFiにはどんな種類がある？初心者向けに“全体像”を整理
DeFiでできること
DEXを使ったスワップ
代表的なDeFiプロジェクト
押さえておきたいDeFiのメリット
知っておきたいDeFiのデメリット・注意点
初心者向け：失敗しないDeFiの始め方
初心者がやりがちな失敗と回避方法
DeFiに関するよくある質問（FAQ）
まとめ：DeFiは少額から安全に触りながら楽しむのがおすすめ

DeFiとは？初心者でもわかるようにシンプルに解説

DeFi（ディーファイ）とは、銀行や証券会社のような仲介業者を通さずに、インターネット上で金融サービスを利用できる仕組みのことです。ブロックチェーン上でプログラムが自動で動くため、誰でも24時間いつでも利用できます。

ここでは、DeFiの意味、CeFiとの違い、注目されている理由を初心者向けにまとめます。

DeFi（分散型金融）の基本的な意味

DeFiとは「Decentralized Finance」の略で、中央の管理者が存在しない新しい金融の形のことです。簡単にいえば、プログラムで動く銀行、自分のお金を自動で自由に運用できる仕組みといえるかもしれません。

DeFiでは、銀行のように企業が資産を預かったり、取引内容を審査したりすることはありません。金融サービスの仕組みはスマートコントラクトと呼ばれるプログラムが担い、次のような処理が自動で行われます。

取引内容の管理
利息や報酬の計算
資産の送受信
預け入れや借り入れの処理

利用者は自分のウォレットを使い、以下のような金融行為をすぐに実行できます。

暗号資産の交換
資産の預け入れ
貸し借り
利回りを得る運用

銀行や証券会社を介さずに同様のサービスを利用できるため、時間や場所に縛られず、より自由に資産を扱える点が特徴です。

DeFiとCeFi（中央集権型）の違い

仮想通貨のサービスは大きく「CeFi（中央集権型）」と「DeFi（分散型）」に分かれます。両者の違いを理解すると、DeFiがどんな価値を持つのかがイメージしやすくなります。

CeFiは企業が運営し、ユーザーの資産を預かる仕組みです。取引所がその代表で、アカウント開設や本人確認が必要になります。一方でDeFiは管理者がおらず、プログラムが取引を処理するため、資産は自分のウォレットで管理します。

次のような違いがあります。

資産管理
・CeFi：企業が資産を預かる
・DeFi：資産は自分のウォレットで自己管理
利用開始までの手順
・CeFi：口座開設と本人確認が必要
・DeFi：ウォレットを接続するだけで利用可能
サービス全体の仕組み
・CeFi：企業のシステムに依存する
・DeFi：ブロックチェーン上のプログラムが動かす
利便性と自由度
・CeFi：使いやすくサポートもある
・DeFi：自由度が高いが、管理も自分で行う

初心者はまずCeFiで慣れ、資産の管理方法や基本的な取引に慣れてから、少額でDeFiを試す流れが一般的です。

DeFiが注目されている背景

DeFiが注目されている理由は、従来の金融では実現が難しかった利便性や自由度が生まれたためです。特に次のような変化が大きく評価されています。

仲介業者がいないため、取引のスピードが早く手数料も比較的安い
場所や国籍に関係なく、ウォレットさえあれば誰でも利用できる
24時間いつでも利用でき、営業時間に縛られない
預け入れや貸し借りなどがプログラムで自動処理されるため効率が高い
ステーキングやレンディングなど、新しい運用方法が登場し、利回りの選択肢が広がった

2020年頃には資金が急速に流入し、いわゆる「DeFiサマー」と呼ばれるブームが起きました。その後もサービスは増え続け、DeFi はWeb3領域の基盤となる仕組みとして定着しつつあります。金融のあり方自体が変わる可能性がある点が、DeFiが現在も注目を集める理由といえます。

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DeFiにはどんな種類がある？初心者向けに“全体像”を整理

DeFiとひとことで言っても、実際にはさまざまなタイプのサービスがあります。まずは全体像を知ることで、どんな仕組みがあり、どのように使われているのかが理解しやすくなります。

ここでは、DeFiの7つの種類について、それぞれ簡単に解説します。

DEX（分散型取引所）：スワップ・流動性提供

DEXはウォレット同士で暗号資産を交換できる場所のようなものです。取引所に資産を預ける必要がなく、その場でスワップ（暗号資産同士を直接交換すること）ができます。また、交換に使われる資金（流動性：Liquidity）をプールに預けると、その取引で発生した手数料の一部を受け取ることができます。

レンディング：預けて金利を得る／借りられる

レンディングは、自分の資産を預けて利息を受け取ったり、担保を入れて別の暗号資産を借りられたりするサービスです。銀行の預金やローンに近いしくみですが、手続きはすべてプログラムが自動で進めるため、いつでもすぐに利用できます。預ける側は利息を得られ、借りる側は必要な資産を柔軟に調達できる点が特徴です。

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リキッドステーキング：ステーキング＋流動性の二重取り

リキッドステーキングでは、資産をステーキングすると、その証明となる別のトークンを受け取れます。このトークンは通常の資産と同じように使えるため、ステーキングで報酬を得ながら、さらに別の運用にも回すことができます。資産をロックせずに活用できるため、効率よく利回りを狙える点が特徴です。

ステーブルコイン：価値が1ドルで安定するコイン

ステーブルコインは、価格が1ドル程度に保たれるように設計された暗号資産です。相場が大きく動くときに資金を避難させたり、送金や決済に利用できます。DeFiでは担保や報酬の基準としてよく使われるため、利用頻度が非常に高い通貨です。

なお、ステーブルコイン自体はDeFiのサービスではありません。ただし、DeFiを利用する際の基盤となる通貨として欠かせない存在であり、このためDeFiの全体像を説明するときに一緒に扱われます。

たとえるなら、DeFiが銀行サービスだとすれば、ステーブルコインはその銀行で使うお金のような役割を持っています。

ブリッジ：チェーン間で資産を移動するための“通り道”

ブリッジは、異なるブロックチェーン間で資産を移すための“通り道”のような役割を持っています。たとえば、EthereumからBSCまたはPolygonなど別のネットワークへ資産を動かしたいときに利用されるのがブリッジです。

近年はサービスが増え、複数のチェーンでDeFiを使い分ける場面が増えています。そのため、資産を自由に移動できるブリッジは重要な役割を担っています。

デリバティブ：先物・オプションをDeFiで扱う

デリバティブでは、先物取引やオプション取引といった金融商品を暗号資産で扱うことができます。

価格変動に対してポジションを取ったり、レバレッジを利用してより大きな値動きを狙ったりが可能です。デリバティブはより高度なトレードをしたい人向けのサービスで、一般的なスワップよりもリスクと専門性が高い点が特徴です。

イールドアグリゲーター：最適利回りを自動で探すサービス

イールドアグリゲーターは、複数のDeFiサービスの利回りを比較し、より高い報酬が期待できる運用先を自動で選んでくれるタイプのサービスです。

自分で利回りを調べて資産を移す手間がなく、資金を効率よく活用したい人に向いています。利回りの変動に合わせて自動で最適化されるため、初心者でも使いやすい点が特徴です。

DeFiでできること

ここまでで、DeFiにはさまざまな種類があることを見てきました。このパートでは、「どんなサービスがあるか」ではなく、「実際にユーザーが何をするのか」という視点で、いいかの点について整理していきます。

ステーキングで預けて増やす
イールドファーミングで利回りを高める
レンディングで預ける・借りる
DEXで交換する

それぞれ解説していきます。

ステーキング

ステーキングは、対象となる暗号資産を一定期間預けることで報酬を受け取る方法です。

ネットワークの運営に参加する代わりに、その対価としてトークンが配られます。

ステーキングサービスにもよりますが、ステーキングすると引き出しまでに時間がかかることが少なくありません。そのためステーキングは、すぐに売買したい資産には向きません。

一方で、「しばらく保有するつもりの通貨を預けて、少しずつ増やしていく」といった使い方には相性が良い運用方法です。

イールドファーミング

イールドファーミングは、複数のDeFiサービスを組み合わせて、より高い利回りを狙う運用スタイルです。

たとえば、DEXの流動性プールに資産を預けて手数料を受け取り、そのプールトークンをさらに別のサービスに預けて追加の報酬を得る、といった形です。

イールドファーミングは利回りが高い反面、価格変動や無常損失、プロジェクト側のリスクなど、注意すべき点も増えます。慣れないうちは少額から試し、どこでどんなリスクを取っているのかを意識しながら使うのがよいでしょう。

レンディング

レンディングは、自分の資産を預けて利息を受け取ったり、担保を差し入れて別の通貨を借りたりできるサービスです。

レンディングプロトコルでは、複数の通貨を預けて利息を得ることができ、必要に応じて担保を入れて別の通貨を借りることもできます。銀行の預金とローンをウォレットだけで使えるようにしたものと考えるとイメージしやすいかもしれません。

ただし、価格が下がりすぎると担保が清算される点には注意が必要です。

たとえば、代表的なレンディングプロトコルとしては次のようなものがあります。

・Aave：複数チェーンで利用できる大規模なレンディングプロトコル
・Navi：Suiチェーンで利用されるレンディングサービスで、ガス代が安く初心者にも使いやすい

NAVIはSUIで最も人気が高く安定しているサービスです。操作もわかりやすいので、初心者にもおすすめできます。

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DEXを使ったスワップ

DEXでは、ウォレットを接続して、その場でスワップ（暗号資産同士を直接交換すること）ができます。

たとえば、手元のETHをUSDCに変えたい場合、取引所に送金して注文を出すのではなく、DEXでそのまま交換できます。新しいプロジェクトのトークンを少しだけ試したいときや、ポートフォリオのバランスを整えたいときなどに便利です。一方で、利用するチェーンのガス代や、スリッページと呼ばれる価格のズレには気を配る必要があります。

代表的なDeFiプロジェクト

実際にDeFiを触るときは、いくつか代表的なプロジェクトを入り口にすると全体像がつかみやすくなります。特に次の3つは、DeFiの基本的な使い方を理解するのに役立ちます。

Uniswap（DEX）：ウォレット接続だけでスワップや流動性提供ができる分散型取引所
Aave（レンディング）：資産を預けて利息を得たり、担保を入れて別の資産を借りたりできるサービス
Lido（ステーキング）：ステーキングした資産の代わりにトークンを受け取り、それを別の運用に回せるサービス

まずはこうした代表的なプロジェクトを少額で試しながら、「預ける」「交換する」「借りる」といった基本的な動きを一通り体験していくと、DeFiで何ができるのかが実感しやすくなります。

押さえておきたいDeFiのメリット

DeFiには、従来の金融サービスでは実現しづらかった利便性があります。ここでは、ユーザーが実際に感じるメリットを中心に整理します。

銀行などの仲介業者がいない

DeFiでは、銀行や証券会社といった仲介業者を経由せずに資産の預け入れや交換ができます。自分のウォレットを接続するだけで取引が完了し、手数料や手続きもシンプルです。資産を第三者に預けず、自分で直接管理できるため、口座凍結や引き出し制限といったリスクからも距離を置けます。

審査不要で誰でも使える

銀行口座の開設で必要な審査や本人確認は、DeFiでは基本的に必要ありません。ウォレットを持っていれば誰でも利用でき、国籍や居住地に関係なくアクセスできます。

たとえば、金融サービスにアクセスしづらい地域に住む人でも、同じ条件で利用できる点は大きなメリットのひとつです。

24時間・自動で動くスマートコントラクト

DeFiは、人が手続きするのではなくスマートコントラクトと呼ばれる自動プログラムで動いています。営業時間や窓口は存在せず、夜間や休日でもすぐに「預け入れ」「スワップ」「貸す・借りる」といった金融活動が可能です。

人の作業による遅延がないため、手続きのスピードが速く、常に一定のルールで処理される点も特徴です。

高利回りが期待できる

DeFiには、ステーキングやレンディング、イールドファーミングなどさまざまな資産運用方法があります。

もちろん、資産運用の一般的なリスクやDeFi特有の注意点はあるものの、従来の銀行預金では得られない利回りが期待できるケースが数多くあります。自分のリスク許容度に合わせて運用方法を選べることは大きなメリットといえるでしょう。資産を活用したいユーザーにとって、DeFiの幅広い選択肢はかなりの魅力です。

知っておきたいDeFiのデメリット・注意点

DeFiは便利な反面、従来の金融サービスとは異なるリスクもあります。ここでは、実際にDeFiを利用する前に知っておきたいポイントを整理します。

スマートコントラクトのバグ

DeFiのサービスはスマートコントラクトというプログラムで動いているため、コードにバグがあると資金が失われる可能性があります。監査（Audit）されているプロジェクトは比較的安全性が高いですが、完全ではありません。新しいサービスほどリスクが高くなる傾向があるため、利用前に信頼性や監査状況を確認しておくことが大切です。

スキャム（詐欺）や運営の消失（ラグプル）リスク

プロジェクトの運営が突然資金を持ち逃げする「Rug Pull（ラグプル）」は、DeFiで起きやすい問題のひとつです。管理者権限を悪用されたり、運営が消えた結果サービス自体が使えなくなるケースもあります。特にローンチ直後のプロジェクトや、謎の高利回りをうたうサービスはリスクが大きいため、公式情報やコミュニティの活発さなども確認する必要があります。

ガス代（手数料）やチェーンの混雑

DeFiを利用する際には、ネットワークごとにガス代と呼ばれる手数料がかかります。Ethereumのように利用者が多いチェーンでは、混雑時に手数料が高騰し、少額では使いにくくなることもあります。逆に、ArbitrumやBSC、Suiなど手数料が安いチェーンなら、少額からでも利用しやすくなります。

秘密鍵・ウォレット管理が難しい

DeFiでは銀行のように「問い合わせ窓口」がありません。秘密鍵やリカバリーフレーズを紛失すると資産にアクセスできなくなり、誰も助けてくれません。また、詐欺リンクや偽サイトにウォレットを接続すると、資産を失う危険性もあります。常に公式リンクを使い、秘密鍵を安全に保管するなど、自己管理が何より重要です。

初心者向け：失敗しないDeFiの始め方

DeFiは難しそうに見えますが、実際に使うまでの流れはそこまで複雑ではありません。ここでは、初めてでも迷わず進められるように、基本のステップを順番に紹介します。

ステップ1：取引所で仮想通貨を買う

DeFiを使うためには、まずは取引所で必要な暗号資産を購入します。ETHやUSDT、USDCなど、利用したいチェーンに合わせて購入する通貨を選びます。国内取引所からスタートし、その後必要に応じて海外取引所も利用できます。

ステップ2：ウォレットを作る

購入した暗号資産は、DeFiを利用するためのウォレットに移す必要があります。代表的なのはMetamaskで、ブラウザ拡張として簡単に作成できます。ウォレットの設定時にはリカバリーフレーズを必ず保管し、誰にも教えないことが重要です。

ステップ3：ネットワーク設定をする

Metamaskは初期状態ではEthereumしか表示されないため、BSCやPolygonなど、利用したいチェーンを追加します。公式サイトで提供されているネットワーク情報を入力するだけで設定可能です。チェーンごとにガス代の通貨が異なるため、少額でもガス代を用意しておくとスムーズに動けます。

ステップ4：少額でDeFiに触ってみる

ネットワーク設定ができたら、まずは少額でスワップ（暗号資産同士の交換）を試してみましょう。スムーズな交換を経験することで、DeFiの流れがつかみやすくなります。

慣れてきたら、ステーキングやレンディングなど、少しずつ運用の幅を広げてみてください。自分の考えで自由に資産を運用できる、DeFiの柔軟性や快適さを体験できるかと思います。

もちろん、最初から大きな金額を動かす必要はありません。小さく触りながらじっくりDeFiを理解していくのが安全です。

初心者がやりがちな失敗と回避方法

DeFiは自由度が高い分、知識不足のまま使うとトラブルにつながりやすくなります。ここでは、初心者が特につまずきやすいポイントと、その回避方法をまとめます。

高利回りにつられて飛びつく

高利回りにつられて大金を投入するのはとても危険です。

DeFiでは、異常なほど高い利回りをうたうプロジェクトが出てくることがあります。当然、利回りが高いほどリスクも高いですし、高利回りをうたうプロジェクトの中には、詐欺目的の「スキャム」や、運営が資金を引き抜いて逃げる「ラグプル」と呼ばれる行為につながるケースもあります。

特にサービスローンチ直後や、実態が見えないプロジェクトには注意が必要です。まずは仕組みが分かるものだけを少額で試し、利回りだけで判断しないことが大切です。

SNSの偽リンクに接続してしまう

X（Twitter）やDiscordでは、公式を装った偽リンクが多く出回っているので注意しましょう。

安易にSNSの偽リンクにウォレットを接続すると、資産を抜かれる危険があります。プロジェクトが正しいものか、SNSアカウントが公式かどうか、そしてウォレット接続の際にどのような権限が求められているかを必ず確認しましょう。リンクは公式サイトや認証済みアカウントから取得し、DMに送られてきたリンクは基本的に開かないようにするのが安全です。

秘密鍵を誰かに教えてしまう

DeFiは自己管理が基本で、秘密鍵やリカバリーフレーズを他人に教えると、資産を完全に失う可能性があります。

たとえば、問い合わせ窓口に見せかけて秘密鍵等を聞き出してウォレットの資産を抜き出す、そういう詐欺は少なくありません。DeFiの「サポートスタッフ」「公式」「運営」を名乗っていても、秘密鍵やリカバリーフレーズは絶対に教えないようにしましょう。

基本的に秘密鍵は紙で保管し、オンラインでは保存しないようにしてください。

ガス代を考えずに取引してしまう

DeFiの利用には必ずガス代がかかります。ガス代を考慮せずに取引すると、資産を目減りさせてしまうため、注意しましょう。

Ethereumなどのチェーンでは、混雑時にガス代（手数料）が高騰することがあります。少額のスワップでも数千円以上かかる場合があり、思わぬ損失につながることがあります。BSCやPolygonなど、ガス代が安いチェーンから始めると負担が少なく、安全に試せるのでおすすめです。

また、取引前にガス代を確認する癖をつけ、DeFiの利用を効率よく行いましょう。

DeFiに関するよくある質問（FAQ）

DeFiは自由度が高い反面、仕組みや使い方が独特なため、初心者が疑問を感じやすいポイントも多くあります。ここでは、実際によく聞かれる質問をまとめて、要点をシンプルに整理します。

Q1. DeFiとCeFiはどっちが安全？

どちらにもメリットとリスクがあります。CeFiは企業が管理しているぶんサポートがあり、初心者には使いやすい一方、KYC（本人確認）や資産を預ける必要があり、破綻リスクもあります。

DeFiは自分で資産を管理できる自由度が高いものの、スマートコントラクトのバグや偽サイトなどに注意が必要です。

安全性は「どちらが絶対」というより、自分の知識量と管理方法によって変わります。

Q2. DeFiはいくらから始められますか？

数百円～数千円からでもスワップやステーキングは試せます。最初は「なくなっても困らない少額」から試してみましょう。特にEthereumはガス代が高い場合があるため、BSCやPolygonなど手数料が安いチェーンを使うと少額でも安心して始められます。

Q3. DeFiで使うウォレットはどれを使えばいい？

最もよく使われているのはMetamaskです。ブラウザ拡張として利用でき、DeFiの多くで対応しています。SOLならPhantom、Suiを使うならSuietなど、チェーンに合わせたウォレットもあります。どのウォレットでも、リカバリーフレーズを安全に保管することが最重要です。

Q4. DeFiの税金はどうなりますか？

DeFiで得た利益は、売却やスワップで利益が確定した時点で課税対象になります。ステーキングやレンディング報酬も所得として扱われることがあります。取引履歴をメモしておき、必要に応じて税理士に相談すると安心です。

Q5. 初心者がまず触るべきDeFiの領域は？

最初はスワップとステーキングが分かりやすく、安全性も比較的高めです。慣れてきたら、レンディング（AaveやNavi）→リキッドステーキング→イールドファーミングという順番で広げていくと、無理なくステップアップできます。

まとめ：DeFiは少額から安全に触りながら楽しむのがおすすめ

DeFiは、銀行などの仲介を使わずに資産を管理・運用できる新しい金融の形です。スワップやステーキング、レンディングなど種類は多いものの、全体像をつかめば難しくありません。

この記事で整理したポイントは次のとおりです。

DeFiには複数のサービスがあり、用途に応じて使い分ける
メリットと同時に、バグや偽リンク、秘密鍵の管理など独特のリスクもある
初心者はまず少額で「安全に」操作に慣れることが大切
慣れてきたら、ステーキングやレンディングなどに少しずつ広げていく流れが自然

最初から大きな金額を動かす必要はありません。DeFiは、まず触ってみることが理解への一番の近道です。

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